Kedy pomôže havarijná poistka a na čo si dať pozor, aby škodu poisťovňa preplatila? Prinášame rady pre firmy, kedy pomôže havarijná poistka a na čo si dať pozor, aby poisťovňa neodmietla plnenie.
1. Pozor na vedomé zavinenie
Havarijné poistenie kryje nielen škodu na aute spôsobenú haváriou (teda stretom vozidla s iným predmetom, ako je auto, zviera, stavba a podobne), ale aj iné škodové udalosti spojené s užívaním vozidla. „Napríklad živelné ako požiar, povodeň, víchrica, krupobitie, alebo pád stromu či iného predmetu, ďalej krádež vozidla alebo jeho častí a vandalizmus – úmyselne spôsobenú škodu na vozidle inou osobou,“ hovorí technický riaditeľ Business Lease Slovakia Peter Kundlák.
V prípade firemných áut poisťovňa poskytne plnenie bez ohľadu na to, či zamestnanec využil auto na firemné účely, alebo súkromné a zaplavilo mu ho na dovolenke alebo mu ho vykradli počas návštevy hudobného festivalu. Nikdy však vodič nesmie ísť vedome do rizika. Teda napríklad prekonávať zaplavený terén a riskovať nasatie spaľovacieho priestoru motora či aquaplaning, keď sa pri rýchlej jazde sa vplyvom vody na ceste pneumatika prestane dotýkať vozovky a vodič stratí kontrolu nad vozidlom.
K výlukám poistenia patria aj škody spôsobené na elektronických prístrojoch, ktoré nie sú pevne spojené s vozidlom. Ďalej poškodenia pneumatík v prípade, že k inej škode na aute nedošlo. Poistenie sa zároveň nevzťahuje na škody, ktoré vznikli vedením vozidla osobou bez vodičského preukazu sa samozrejme pod vplyvom alkoholu alebo inej omamnej látky.
2. Patríte k rizikovým sektorom pre nehody?
Vplyv na škody má oblasť v ktorej pôsobíte, alebo podnikáte. Na Slovensku rizikové sektory “zaoberajúce sa obchodom – distribučné firmy (potraviny, nápoje, spotrebný tovar) a farmaceutické firmy ,“ hovorí P. Kundlák. Na zváženie je teda poistenie všade tam, kde vozidlá jazdia takmer permanentne. Treba si uvedomiť, že typ podnikania, ani riziko nehodovosti vozidlového parku firiem pritom vplyv na výšku ceny poistky nemá. Sleduje sa až náasledná prípadná zvýšená škodovosť.
3. Dôležitá je aj lokalita, kde podnikáte
No geografická oblasť podnikania je faktorom, ktorý na cenu poistky vplyv má. Jednak ak tam často dochádza ku krádežiam áut či vandalizmu, ďalej k prírodným škodám, no rozhodujúca je lokálna hustota premávky. „V počte nehôd jednoznačne vedie Bratislavský kraj. Súvisí to so zhustenou premávkou, ale aj problémom s parkovaním. Jednak je nedostatok parkovacích miest a jednak sú poddimenzované veľkosti parkovacích boxov v podzemných garážach a parkoviskách,“ dodáva.
4. Sledujte si škodovosť
Najlepším meradlom, či sa poistka firme oplatí, je sledovať si stav poistných udalostí. Často sa zdá, že opravy „ťukancov“ na autách veľa nestoja. Ak sú však pričasté, môžu poriadne zaťažiť firemné financie. „Pri firmách, ktoré si autá prenajímajú cez operatívny lízing, napríklad vidíme, že najčastejšie škody – čo sa týka počtu – sú parkovacie. Spôsobené samotným vodičom auta alebo iným vozidlom snažiacim sa zaparkovať v blízkosti daného auta,“ hovorí odborník k lízingovky. Riešením pre firmu však okrem poistky môžu byť aj školenia vodičov.
5. Kedy sa oplatia pripoistenia
Dnes poisťovne ponúkajú aj množstvo pripoistení. Na rozbitie skiel sa napríklad štandardne vzťahuje havarijné poistenie, no klient znáša spoluúčasť. Pripoistenie dokáže spoluúčasť stiahnuť až na nulu. Obdobne sa pripoistenie oplatí v prípade krádeže batožiny. No pozor. Poistená je len tá batožina, čo bola v batožinovom priestore vozidla. Ak ste ju nechali na viditeľnom mieste v aute, odkiaľ vám ju ukradli, alebo vám odtiaľ odcudzili okuliare či elektroniku, ktorá nebola pevne zabudovaná, poisťovňa vám plnenie neposkytne.
Pripoistiť sa dá dnes aj právna pomoc. Tá slúži na prípady, ak vodič zaviní dopravnú nehodu a príde o vodičský či technický preukaz, alebo keď je voči nemu vznesené obvinenie z priestupku prípadne z nedbanlivostného trestného činu. Napokon, pripoistením je možné riešiť aj finančné krytie trvalého úrazu či smrti kohokoľvek z posádky.
6. Ako sa počíta poistné plnenie
Havarijné poistenie sa uzatvára na cenníkovú cenu vozidla bez akýchkoľvek zliav. Táto suma je teda hornou hranicou plnenia poisťovne. Pri totálnej škode vozidla – či už krádeži alebo havárii, kde je nerentabilné vozidlo opravovať, poisťovňa poskytuje plnenie len do výšky trhovej ceny auta. Tá je však zvyčajne nižšia, než účtovná zostatková hodnota vozidla v čase poistnej udalosti.
Klient poisťovne tak musí znášať rozdiel. Môže ísť aj o tisícky eur. Poisťovne ponúkajú pre tento prípad poistenie rozdiel medzi účtovnou zostatkovou hodnotou vozidla v čase poistnej udalosti a trhovou cenou auta – GAP, ktoré tento rozdiel kryje.
Zdroj: Investujeme.sk
