Po zverejnení odporúčaní NBS pre komerčné banky v SR na rok 2015 ohľadom obmedzenia poskytovania 100 % hypotekárnych úverov sa nás často klienti pýtajú, či už naozaj nebude možné 100 %né financovanie, alebo či ide len o zastrašovanie zo strany NBS.
Pravda je niekde medzi
Odporúčaním NBS je, aby hypotéky vo výške 90 až 100 % z hodnoty nehnuteľnosti tvorili najviac 25 % nových úverov a toto percento klientov, ktorí 100 % hypotéku dostanú má z roka na rok klesať. Nakoľko však ide o odporúčanie a nie o fixné nastavenie pravidiel zo strany NBS, každá komerčná banka môže toto odporúčanie do istej miery obísť. V praxi to znamená, že hypotekárne financovanie do 100% LTV (loan to value – pomer výšky úveru k hodnote nehnuteľnosti, ktorá je predmetom založenia) v roku 2015 nekončí, ale získať ho bude veľmi náročné.
Klientov si banky budú vyberať
Postupne dochádza k úprave posudzovania kritérií a parametrov pri tomto type úveru. Banky sprísňujú pravidlá, ktoré budú musieť klienti splniť. Najčastejšie ide o zvýšený nárok na bonitu klienta a teda úspešnejší budú klienti s vyšším príjmom. Banky budú uprednostňovať žiadateľov, u ktorých existuje nižšie riziko prípadného nesplácania úveru.
Kto hypotéku získa?
Pokiaľ máte príjem zo zahraničia, ste slobodní, nemáte vysokoškolské vzdelanie a vstupujete do úveru ako jedna osoba, je vysoká pravdepodobnosť, že Vám banka 100 %né financovanie neumožní. Pri úvere do 100% LTV s jediným dlžníkom je z pohľadu banky vyššie riziko, že dôjde k platobnej neschopnosti. Naopak k 100 % LTV môže dopomôcť dobrá platobná disciplína v minulosti, dostatočný príjem, vysokoškolský titul, vlastnenie inej nehnuteľnosti alebo dobrá lokalita, v ktorej sa zakladaná nehnuteľnosť nachádza.
Úroková sadzba s prirážkou
Nielen, že banky začali pristupovať k prísnejšiemu posudzovaniu vyššie spomínaných kritérií u žiadateľov, ale tiež zvyšujú úrokové sadzby. V súčasnosti je už bežné, že 100 %né financovanie je drahšie aj o 0,50% oproti financovaniu s nižším LTV. To spôsobí nie len vyššiu splátku, väčšiu preplatenosť ale aj sťaží získanie úveru, nakoľko ak je splátka vyššia, musí mať žiadateľ aj vyšší príjem, aby prešiel skóringom bonity.
Je otázne, ako dlho bude situácia udržateľná a do akej miery ju bude ešte NBS sprísňovať. Na šťastie stále poznáme možnosti a spôsoby, ako našim klientom financovať bývanie aj v prípadoch, že nemajú žiadne vlastné prostriedky a častokrát potrebujú nie len 100 %né financovanie na kúpu, ale aj prostriedky na rekonštrukciu či zariadenie.
Zaujíma Vás, za akých podmienok môžte získať hypotéku Vy? Kontaktujte nás a my Vám poskytneme informácie, ktoré nezískate v žiadnej banke a nájdeme riešenie, ako sa dostať k vysnívanému bývaniu.
